年收入 15 万可以买 20 万的车，但核心看家庭结构和房贷情况，差异极大，单身 / 二人无房贷完全可行，三口之家有房贷则不建议，以下是直白的分场景判断 + 核心开支测算（均按全款、年均 1.5 万公里，20 万车年均用车成本 3.5 万核算），无复杂公式，一眼看懂：
场景 1：单身 / 二人世界（无孩、无房贷）✅ 完全可行，轻度压力
月均基础开支 4000-5000 元，年总开支 8.3-9.5 万（生活 6 万内 + 用车 3.5 万）
年收入 15 万，年结余 5.5-6.7 万，仅需小幅控制轻奢、长途旅游等非必要开支，不影响日常吃饭、通勤、娱乐，车价 / 年收入比 1.3 倍，接近安全红线但无资金缺口，有储蓄的话压力更低。
若贷款（3 成首付 + 3 年免息，月供 4000 元），月收入 1.25 万刚满足 “月供 3 倍” 安全标准，月结余仍有 3000-4000 元，也可操作。
场景 2：三口之家（有 1 孩、无房贷）⚠️ 可以买，紧巴巴，需严格压缩开支
月均基础开支 8000 元，年总开支 13.1 万（生活 9.6 万 + 用车 3.5 万）
年收入 15 万，年结余仅 1.9 万，几乎无多余资金应对旅游、人情往来、育儿升级，需砍掉所有非必要消费，且要预留应急储蓄，避免突发开支导致资金周转紧张，属于 “买得起但用着拘谨” 的状态。
场景 3：三口之家（有 1 孩、有房贷，月供 4000-5000 元）❌ 不建议买，压力过大
月均基础开支 + 房贷 1.2-1.3 万，年总开支 17.9-19.1 万（生活 + 房贷 14.4-15.6 万 + 用车 3.5 万）
年收入 15 万年度支出缺口近 3-4 万，需要动用过往储蓄填补，长期会挤压孩子教育、家庭医疗等必要开支，甚至影响家庭财务安全。
核心小建议
若属于场景 1：放心买，优先全款（无月供更轻松），贷款也可但建议缩短还款期限；
若属于场景 2：尽量全款，且减少年均行驶里程（能降低用车成本），非必要不新增其他大额开支；
若属于场景 3：建议先降低购车预算（12-15 万落地），或等收入提升后再考虑 20 万级车型。